第二章 信用

　　● 知識點歸納：

　　☆識記(1-12)

　　1.直接融資：如果貨幣資金供求雙方通過一定的信用工具直接實現貨幣資金的互通融通，則這種融資形式被稱為直接融資。

　　2.間接融資;如果貨幣資金供求雙方通過金融機構間接實現貨幣資金的相互融通，則這種融資形式被稱為間接融資

　　3.信用風險：指債務人因各種原因未能及時、足額償還債務本息而出現違約的可能性

　　4.商業風險：是工商企業間以賒銷貨預付貨款等形式相互提供的信息。

　　5.商業票據：是在商業信用中被廣泛使用的表明買賣雙方債權債務關系的憑證。

　　6.商業本票：是一種承諾式票據，通常是由債務人簽發給債權人承諾在一定時期內無條件支付款項給收款人或持票人的債務證書。

　　7.商業匯票：是一種命令式票據，通常由商業信用活動中的賣方對買方或買方委托的付款銀行簽發，要求買方于規定日期支付貨款。

　　8.銀行信用：是銀行或其他金融機構以貨幣形態提供的間接信用

　　9.國家信用：是以政府作為債權人或者債務人的信用。

　　10.消費信用：是工商企業、銀行和其他金融機構向消費者個人提供的、用于其消費支出的一種信用形式。

　　11.消費信貸：是銀行及其他金融機構采用信用放款或抵押放款方式對消費者個人發放的貸款

　　12.票據抵押：指持票人將商業票據作為抵押物向商業銀行申請抵押貸款的行為。

　　☆☆領會(13-23)

　　13.經濟范疇中的信用：是指以償還本金和支付利息為條件的借貸行為。

　　15.五部門經濟中的信用關系：個人部門(是貨幣資金的主要貸出者)、非金融部門(是貨幣資金的主要需求者)、政府部門(凈需求者)、金融部門、國外部門。

　　16.直接融資與間接融資各自優缺點：直接融資優點：1、引導資金合理流動，實現資金合理配置;2、加強資金提供者對需求者的關注，提高資金使用效益;3、有利于資金需求者籌集到穩定可長期使用的資金;4、沒有金融機構從中獲利，因此成本較低。缺點：1、便利度及成本受金融市場發達程度影響;2、風險要高于簡介融資。

　　間接融資：優點：1、靈活便利;2、分散投資，安全性高;3、具有規模經濟。缺點：1、減少了資金供給這對資金的關注和籌資者的壓力;2、增加了資金需求者的籌資成本，減少了資金供給者的收益。70

　　17.信用在現代市場經濟的作用，擴大信用會造成什么影響?

　　作用：1調劑貨幣資金余缺，實現資源優化配置

　　2動員閑置資金，推動經濟增長

　　信用風險“是指債務人因各種原因未能及時，足額償還債務本息而出現違約的可能性。

　　擴大信用會造成的影響：信用規模過度擴張，也會產生信用風險的集聚，進而威脅社會經濟生活的正常運行。

　　18.商業信用的含義及基本形式：

　　含義：是工商企業間以賒銷或預付貨款等形式相互提供的信用。

　　其基本形式：賒銷和預付貨款

　　19.商業信用的局限性：

　　1)商業信用在規模上存在的局限性

　　2)商業信用在方向上存在的局限性

　　3)商業信用在期限上存在的局限性

　　20.商業票據的基本特征：

　　1)是一種有價票據

　　2)具有法定的式樣和內容

　　3)是一種無因票證

　　4)可以轉讓流通

　　21.銀行信用的含義與特點：

　　含義：銀行或其他金融機構以貨幣形態提供的間接信用。

　　特點：1銀行信用的貨幣資金來源于社會各部門暫時的閑置的貨幣資金

　　2銀行信用是以貨幣形態提供的，而貨幣是一般購買手段。

　　3銀行信用提供的存貸款方式具有相對而言的靈活性。

　　22.消費信用的定義與形式

　　定義：消費信用是工商企業，銀行和其他金融機構向消費者個人提供的，用于消費支出的一種信用形式。

　　其主要形式：賒銷，分期付款，消費信貸。在我國主要是消費信貸為主

　　賒銷：是工商企業對消費者個人以商品賒銷的方式提供的短期信用。即工商企業以延期付款的方式銷售商品，到期后消費者一次付清貨款。

　　23.消費信用的作用。

　　積極作用： 1)消費信用的正常發展有利于促進消費的生產與銷售，有利于擴大一定時期內于一國消費需求總量。 2)消費信用的發展為消費者個人提供了將未來的預期收入用于當前消費的有效途徑，使其實現了跨時消費選擇，提升了生活質量。3)消費信用的正常發展有利于促進新技術，新產品的推銷以及產品的更新換代。

　　消極作用：1)消費信用的過度發展會掩蓋消費品的供求予盾。2)由于消費信用是對未來購買的預支，在延期付款的誘惑下。出現過度負債消費，就會使消費者的債務負擔過重，引發一系列的不良反應

　　☆☆☆應用(24-25)

　　24.如何理解商業信用與銀行信用的關系以及二者在我國的發展概況。

　　(1)商業信用從參與主體上來講都是工商企業，而銀行信用的參與主體一個是工商企業另一個是銀行。

　　(2)商業信用的對象是商品，而銀行信用的對象是貨幣。

　　(3)商業信用的期限比較短，而銀行信用的期限可長可短。

　　(4)商業信用自身存在著一系列的弊端，而銀行信用對于這些弊端都給予了很好的克服。

　　商業信用或是銀行信用都屬于信用的形式，從經濟范疇上來講都屬于以支付本金和償還利息為條件的借貸行為，銀行信用的出現推動了商業信用的發展。 。

　　◆近年真題示例

　　單選題

　　1.從整體視角看，屬于貨幣資金盈余部門的是( A.個人部門 )

　　2.地方政府發行的市政債券屬于( C.國家信用 )

　　3.企業之間相互提供的與商品交易直接相聯系的信用形式是( A.商業信用 )

　　多選題

　　4.間接融資的優點表現在( A.靈活便利B.分散投資、安全性高

　　C.具有規模經濟 )

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